Assurance auto pour une voiture d'occasion : comment bien la choisir ?
Avec 5,5 millions de voitures d'occasion qui ont changé de main l'an dernier selon l'Observatoire annuel SRA, le marché de l'occasion pèse lourd en France. Mais ce n'est qu'une fois que le modèle est trouvé qu'une question est souvent traitée à la dernière minute : l'assurance. Et pourtant, la formule d'assurance n'est pas à prendre à la légère…
Pourquoi s'intéresser aux formules d'assurance pour une voiture d'occasion ?
Une voiture d'occasion n'est pas simplement un véhicule "moins cher à assurer", car certains facteurs comme le kilométrage et l'historique modifient la façon dont l'assureur évalue le risque.
Et avec un âge moyen de 11,1 ans pour les véhicules d'occasion vendus l'an dernier d'après le SDES (Service des Données et Études Statistiques lié au ministère de la Transition écologique), les profils sont très variés et peuvent aller d'une voiture citadine de 15 ans à un SUV de 3 ans. En prenant le temps d'anticiper ce choix avant de signer, cela vous permet donc d'intégrer le coût de l'assurance dans votre budget global.
Un choix d'autant plus important si vous financez votre achat par un crédit ou une LOA (Location avec Option d'Achat), car l'organisme de financement exige généralement une couverture étendue, le véhicule étant partie intégrante de la garantie.
Quelle formule d'assurance choisir selon le véhicule ?
Chez les fully-assureurs... Chez les assureurs, les trois grandes formules se distinguent par l'étendue des dommages pris en charge. En réalité, le "bon" niveau d'assurance dépend surtout de la valeur de votre voiture d'occasion et de votre capacité à absorber une réparation de votre poche…
Assurance au tiers : la formule idéale pour les véhicules les plus anciens
L'assurance au tiers présente le socle obligatoire pour un véhicule, avec la responsabilité civile qui indemnise les dommages que vous causez à autrui, mais pas ceux subis par votre propre véhicule. C'est la raison pour laquelle elle reste pertinente pour une voiture dont la cote est faible.
Assurance au tiers étendu : le compromis pour les véhicules de milieu de gamme
Selon l'assureur, cette formule ajoute généralement des options comme le vol, l'incendie, le bris de glace et les événements climatiques. Elle convient notamment aux voitures qui ont quelques années et qui peuvent nécessiter davantage de protection sur les sinistres les plus habituels.
Assurance tous risques : le choix privilégié pour une voiture récente ou de valeur
Enfin, l'assurance tous risques couvre également les dommages subis par votre véhicule quand vous êtes responsable de l'accident ou que le tiers n'est pas identifié. Il s'agit de la formule la plus adaptée pour une voiture d'occasion récente, bien cotée, ou dont vous ne pourriez pas assumer le remplacement seul.
Quelles sont les garanties à vérifier sur un véhicule d'occasion ?
Au-delà de la formule, certaines options peuvent avoir un véritable impact sur votre quotidien comme :
- L'assistance 0 km qui intervient même en cas de panne devant votre domicile, là où certains contrats imposent une distance minimale
- Le véhicule de remplacement, utile si votre voiture est immobilisée plusieurs jours en atelier
- La garantie du conducteur qui indemnise vos propres blessures quand vous êtes responsable
- La valeur d'achat garantie où, pendant une durée définie, l'indemnisation se base sur le prix payé plutôt que sur la cote
- La protection juridique qui prend en charge les frais de défense en cas de litige lié au véhicule.
Chez Jean Lain, nos véhicules d'occasion sont révisés et garantis, et vendus avec une garantie mécanique de 12 à 36 mois selon les modèles. Si vous n'avez pas encore trouvé le modèle idéal, vous trouverez notamment une large sélection de voitures d'occasion du groupe Volkswagen dans nos concessions !
Quelles sont les démarches pour assurer votre voiture d'occasion avant de la récupérer ?
Un véhicule d'occasion doit être assuré dès qu'il circule, y compris pour le trajet entre une concession Jean Lain et votre domicile. Au même titre que les autres démarches administratives pour une voiture d'occasion
- Le numéro d'immatriculation
- La marque du véhicule
- Le modèle avec sa version exacte
- La date de première mise en circulation
- La date de prise en possession
- Le relevé d'information, fourni par votre précédent assureur
Notons que depuis le 1er avril 2024, la carte verte n'est plus exigée, car la preuve d'assurance repose sur le Fichier des véhicules assurés qui est directement consulté par les forces de l'ordre lors des contrôles.
Nos conseils pour comparer les offres d'assurance sans se tromper
Il arrive qu'à formule équivalente, deux contrats d'assurance puissent aboutir à des remboursements très différents. Cela veut dire que le montant de la cotisation n'est pas le seul élément que vous devez analyser dans votre comparatif…
Les franchises
Sur un contrat d'assurance auto, la franchise correspond à la somme qui reste à votre charge après un sinistre. En règle générale, une cotisation trop basse cache une franchise très élevée, ce qui rend la garantie beaucoup moins utile pour les petits dommages. En plus de vous renseigner sur son montant, vérifiez aussi si la franchise est fixe ou proportionnelle aux réparations, et si elle augmente pour un jeune conducteur ou pour un autre automobiliste qui conduit votre véhicule dans le cas d'un prêt.
Les plafonds d'indemnisation
Pour éviter les abus par certains conducteurs, chaque garantie est limitée par un plafond. Dans le cas des équipements ou des objets présents dans votre voiture, le montant pris en charge peut être bien inférieur au coût réel, notamment sur un modèle récent avec des capteurs ou avec un pare-brise qui dispose d'une caméra. Là encore, n'hésitez pas à vous renseigner sur les différents plafonds, en tenant compte des objets et des équipements dans votre véhicule.
Les exclusions
Enfin, tout contrat d'assurance auto comporte des exclusions qui décrivent les situations où l'assureur ne prendra pas en charge d'indemnisation, comme :
- La conduite de votre véhicule par une personne non déclarée
- Des clés laissées à l'intérieur du véhicule
- Un usage professionnel de votre voiture qui n'a pas été mentionné
Pensez à covoiturer #SeDéplacerMoinsPolluer